ביטוח סיעודי - מימון טיפול

המודעות לחשיבות שבביטוח סיעודי עולה יותר ויותר בכל שנה. למרות זאת, אנשים צעירים רבים לא דואגים לרכוש ביטוח סיעודי מתוך המחשבה שיעברו עוד שנים רבות עד שיזדקקו לטיפול סיעודי מסוג כלשהו.

אז האם ביטוח סיעודי נועד לקשישים בלבד, האם קיים יותר מסוג אחד של ביטוח ומה מעניק כל סוג של ביטוח?

 

הביטוח הסיעודי נולד מתוך העובדה שמרבית האוכלוסייה אינה מסוגלת לממן באופן עצמאי טיפול סיעודי של אדם קרוב. אדם המגיע למצב סיעודי זקוק לטיפול דרך מוסד סיעודי או בעזרת טיפול סיעודי בביתו, בין אם בעזרת עובד זר סיעודי או מטפלת ישראלית וכל סוג של טיפול עולה כמה אלפי שקלים בחודש.

 

רכישה של ביטוח סיעודי בגיל צעיר ככל הניתן, מבטיחה כיסוי כספי בכל מקרה בו המבוטח יגיע למצב סיעודי.

 

רבים אולי חושבים כי הצורך בטיפול סיעודי קיים רק בקרב בני גיל הזהב, אך למעשה מצב סיעודי יכול להיגרם בעקבות תאונה או אירוע מוחי ולהוביל אדם בכל גיל למצב בו הוא אינו מסוגל לתפקד באופן יומיומי ללא עזרה.

 

ביטוח לאומי אמנם מעניק גמלת סיעוד או פיצוי כספי לאדם אשר הוגדר כנמצא במצב סיעודי, אך גם פיצוי זה אינו מצליח לכסות את העלויות האמיתיות של טיפול סיעודי.

 

חברות הביטוח וקופות החולים המעניקות ביטוחים סיעודיים מגדירים אדם כנמצא במצב סיעודי כאשר זה אינו מסוגל לבצע 3 מתוך 6 פעולות הנבדקות במבחן תלות או אדם אשר הוכר כנמצא במצב של תשישות נפש.

 

הפעולות שנבדקות במבחן התלות כוללת קימה ושכיבה, ניידות, רחצה, להתלבש ולהתפשט באופן עצמאי, אכילה ושתייה ושליטה על הסוגרים. מצב של תשישות נפש הוא מצב בו ישנה סכנה להשאיר את האדם לבדו מחשש שיפגע בעצמו או באחרים, כמו במקרה של חולי אלצהיימר.

 

את הביטוחים הסיעודיים אפשר לחלק לשניים, ביטוח פרטי או ביטוח קבוצתי. הביטוח הפרטי הוא ביטוח שניתן על ידי חברות ביטוח פרטיות, הוא יקר יותר מהביטוחים הקבוצתיים, אך ברוב המקרים תקופת הביטוח בו היא לכל החיים והוא מבטיח כיסוי גבוה יותר במקרה של מצב סיעודי.

 

הקבוצתיים הם ביטוחים שניתנים דרך אחת מקופות החולים ואלו ביטוחים שנרכשים לרוב במסגרת העבודה, וועדי עובדים, קיבוצים וכדומה.

 

הביטוחים הקבוצתיים כוללים פרמיה חודשית זולה יחסית לביטוחים הפרטיים, אך במקרים רבים הכיסוי הסיעודי שהם מעניקים מצומצם יותר. החיסרון העיקרי של ביטוח קבוצתי הוא שהוא מוגבל בזמן של 3 עד 5 שנים, כך שמבוטח יכול למצוא עצמו ללא כיסוי של ביטוח סיעודי בתום התקופה, כאשר חברות ביטוח לא מסכימות לבטח אותו עקב מצב בריאותי או גיל מבוגר.

 

מרבית הביטוחים הסיעודיים מעניקים כיסוי סיעודי במגוון אפשרויות, כאשר שתי האפשרויות העיקריות הן טיפול סיעודי בביתו של המבוטח, או טיפול סיעודי במוסד סיעודי או מחלקה סיעודית. טיפול סיעודי בבית יכול להיעשות באמצעות עובד זר, לאחר קבלת האישורים המתאימים מהביטוח הלאומי או באמצעות מטפלת ישראלית.

 

במרבית הביטוחים הסיעודיים מתקבל מן הביטוח סכום כסף קבוע מדי חודש אשר נועד לכסות את הטיפול הסיעודי בבית.

 

אפשרות אחרת היא טיפול סיעודי במוסד סיעודי, אפשרות שבמקרים רבים יכולה להיות יקרה יותר מטיפול סיעודי בבית. מצד אחד מדובר בהעתקת מגוריו של הקשיש למקום חדש, אך מצד שני מוסד סיעודי יכול להעניק טיפול סיעודי, השגחה והגנה צמודים יותר. במרבית המקרים, בייחוד לאילו שלא רכשו ביטוח סיעודי מבעוד מועד, הבחירה בין טיפול סיעודי בבית לבין מוסד סיעודי נקבעת עקב שיקולים כלכליים.