פירעון משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא אמצעי מימון מקובל לאנשים בגיל הזהב שבבעלותם נכס נדל"ן והם מחפשים דרך לקבל הכנסה נוספת בגיל בו כבר לא עובדים אך עדיין יש הוצאות רבות ורצון ליהנות מהחיים לאחר עשרות שנים של עבודה קשה.

משכנתא הפוכה נקראת כך משום שבתכליתה היא אכן הפוכה ממשכנתא רגילה. מדובר על הלוואה שניתנת על בסיס בעלות על דירה או בית והיא לצורך הוצאות מחייה שונות ולא עבור רכישת הנכס עצמו.


פירעון משכנתא הפוכה הוא גם שונה במהותו מאשר משכנתא רגילה. בעוד שמשכנתא רגילה לדיור מחזירים בכל חודש בתשלום הכולל את מרכיב הקרן ואת מרכיב הריבית ולעיתים ההצמדה, החזר של משכנתא הפוכה מתבצע רק בסיום התקופה ועל פי ההגדרות בין הלווה לגורם המלווה לו – פטירת הלווה או עזיבתו את הנס שבבעלותו ברוב המקרים.

 

איך מחזירים משכנתא הפוכה

כאמור, במשכנתא הפוכה מרכיב ההחזר החודשי אינו קיים ובכך מציע יתרון ללווים שיכולים לקבל סכום כסף, גם בצורת קצבה חודשית קבועה, אך לחיות בלי הלחץ של ההחזר בחודש הבא. משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל דבר למרות הייחודיות שבקבלתה והחזרה, לכן ככזו היא כוללת מרכיב של ריבית שאותה יש לשלם לגורם המלווה (בנק או חברות פרטיות ברוב המקרים) מעבר להחזר הקרן – הסכום המקורי אותו מקבלים כהלוואה.

השיטות לבצע פירעון משכנתא הפוכה הן תשלום של הקרן בתוספת הריבית, בתשלום אחד, שניים או על פי קביעה ספציפית בין הבנק למלווה או יורשיו או שיטה נוספת שכוללת את מכירת הנכס והעברת כל הסכום הנחוץ לפירעון ההלוואה לגורם המלווה.

במידה שיש למשפחה את המשאבים להחזיר את הלוואה ללא מכירת הנכס, מה טוב ובהחלט עדיף כך מסיבות מובנות של שמירת הנכס במשפחה. במקרים אלו הלווה עצמו או מי מיורשיו לאחר פטירתו פשוט משלם לבנק המלווה את הסכום המגיע לו ובכך ההלוואה נפרעת ונסגרת.

כמובן שבמקרה שבו הבנק או הגורם המלווה צריך למכור את הנכס על מנת להחזיר את ההלוואה, כל יתרה מעבר לסכום ההחזר מועברת ליורשים המוגדרים. כך שמלווה חייב למכור את הנכס רק תמורת הסכום אותו הוא אמור לקבל חזרה ובניכוי עלויות התהליך.

מתי ניתן לפרוע משכנתא הפוכה

יתרון נוסף (יש שיגידו שמדובר על חיסרון נוסף) מבחינת פירעון משכנתא הפוכה הוא שבאופן עקרוני ובהתאם לסיכום הראשוני על הגורם המלווה אין צורך להחזיר אותה כל עוד הלווה חי בנכס או כל עוד הוא חי. בהחלט ניתן לפרוע משכנתא הפוכה מוקדם יותר וללא עזיבת הלווה את הנכס או פטירתו – במקרים אלו לרוב אין קנסות פירעון.

לרוב הפירעון אינו מוקדם ונעשה במקרים הבאים:

  • הלווה, שהתגורר בנכס כל התקופה בה נהנה מההלוואה, נפטר. כעת על המשפחה והיורשים להחזיר את ההלוואה או להגיע למצב של מכירת הנכס על ידי הבנק. כל עוד מישהו מהלווים, בני זוג למשל, מתגורר בנכס, אין צורך להחזיר את ההלוואה.
  • כאשר הלווה, יחיד או זוג, עוזב את הנכס לצורך מעבר לבית אבות, דיור מוגן וכדומה. במקרים רבים פירעון משכנתא הפוכה במקרה עזיבת הנכס לפיתרון מגורים בגיל הזהב, ניתנות מספר שנים לביצוע ההחזר, פריסת תשלומים נוחה וכדומה.

    במקרים בהם היורשים והמשפחה צריכים לדאוג להחזר ההלוואה, בנקים וגורמים מלווים אחרים מעניקים טווח זמן של כשנה עד לביצוע ההחזר, כך שלא מיד מוכרים את הנכס.

    משכנתא הפוכה היא פיתרון אפשרי וזמין, בהחלט מדובר על אפשרות פיננסית שעשויה לעזור משמעותית לאחר הפרישה אך יש לשקול את הנושא כולו, כולל פירעון משכנתא הפוכה, בכובד ראש ולקחת בחשבון את כל הפרטים.



מאמרים אחרונים

קישורים
- גמלת סיעוד
- עזרים
- כתיבת סיפור חיים


תנאי שימוש

מפת האתר
פירעון משכנתא הפוכה - משכנתא הפוכה